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低门槛加入 保障数亿中低收入人群

2020-03-09 05:43

健康是全人类永恒的话题,“因病返贫”是一个不容忽视的问题。如果只需几十元,甚至几元钱就能获得10万元到50万元不等的大病医疗保障,对低收入群体来说无疑是天降福音。

“悟空互助社的加入只需要充值8元,一杯奶茶一盒烟的钱就可以获得一份保障。”在保险行业奋斗超过20年的陈志华看到,中国的大多数家庭对抗风险的能力几乎为零,面对更多的需要帮助的人群,悟空保在今年6月宣布推出新业务悟空互助社和悟空筹,对于中国数亿的中低收入人群,是具有极大的普惠价值和公益价值的。因此,悟空互助社上线后即获得社会、媒体高度关注。

保险最初就是渔村里的村民成立的互助会,出海捕鱼的人中,每人交一笔钱,募集成一笔基金,万一有人遇难了,就从基金中发一笔抚恤金给遇难者的家人,用来维持他们的生活。可以说互助就是保险的本源和雏形。

网络互助则是将原始的保险形态与互联网相结合,利用互联网的信息撮合功能,在会员之间通过缔结契约承诺互帮互助共同承担风险损失。相较于保险产品的复杂性,网络互助的产品是非常简单的,消费者也更容易明白。产品设计简单是悟空互助社的第一大优势。

价格低意味着加入互助门槛低,门槛低保证了互助产品的普惠性。对于初入职场的年轻人,收入还不足以购买商业保险时,网络互助是第一首选;而对于低收入群体,他可能永远没有办法去通过商业保险获得保障的时候,互助也是一个选择;很多特殊职业的从业人员,比如家政、保姆、货运司机等,都是既没有社保,也没有商业保险,互助产品则可以为他们提供一个风险防御的途径。

网络互助这样简单、低价的产品,才刚刚进入增量市场。中国现有人口超过13亿,中低收入人群约占80%,人数超过10亿,社保/基础医保体系的覆盖率约为83%,还有17%的人口连社保/基础医保都没有,而社保/基础医保体系能够提供的大病医疗报销费用也是非常有限的。

相对于癌症等重大疾病动辄数十万元的治疗费用,仅社保/基础医保体系是不足够的。目前网络互助的存量用户数量约为1.5亿,渗透率不足20%,市场潜力巨大。

悟空保在过去的4年里一直做保险,打磨产品、打磨内容、打磨运营,一步步提高保险的转化率,就像一个人他的食道、胃和肠子都养好了,那他的消化能力就很强,只要给他喂足够的食物就能长得很强壮,互联网的流量就是嗷嗷待哺的悟空保所需要的食物。

据了解,投资方58集团和易宝支付,未来会和悟空保的业务进行深度绑定、深度合作,将流量持续注入悟空保。58集团在蓝领垂直领域的海量用户,将直接导入悟空互助社垂直互助池,易宝支付在B端支付领域也为悟空保提供优先合作支持,像58同镇、58农服、微车等品牌,也将陆续推出悟空互助社垂直细分人群的合作。

流量是网络互助发展的催化剂,而风控体系决定了网络互助是否可以长久的存在。市场上已有的一些互助产品,设计得很复杂,重疾有轻症有还保终身,看上去保得越多越好,对消费者的吸引力也很大,可以吸引到很多人加入,可从专业精算师的角度来看,风险敞口太大,又没有高费率支持,赔穿的速度是很快的。而对于加入互助的用户而言,互助的资金池空了,后续发生的风险就没有办法共同承担了。

风控的核心在于核保与理赔,“严进严出”的核保与核赔正是为了保证互助池良性运转,保证互助可持续发展,持续为会员提供互助金的支持。流量定快慢,风控决生死,把在保险行业沉淀的方法和经验,注入悟空互助社的营运中,即是对风险的敬畏,也是为行业向好发展贡献专业价值。

陈志华表示,悟空保集团将身体力行,保持初心,通过悟空保、悟空互助社和悟空筹这“三根救命毫毛”的组合,将爱心和公益传递下去。未来,悟空保集团更是会通过对产品的不断深入开发和迭代,打好这套三位一体的组合拳,为中国亿万家庭构建起一个专业完整的保障体系。

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